Le topic de la Banque, Ou du "sous matelas" pour Averell Options

[Happy_Culture]

1 ère approche auprès de mon banquier pour un crédit immo sur 10 ans à 1.1% mais avec des mensualités un peu haute et sur 12 ans à 1.25% avec des mensualités un peu trop basse.

Il me conseille aussi de garder mon PEL qui est à 2.5% et d'augmenter le montant du crédit car taux inférieur.

J'ai déjà entendu parler de ça mais je suis très perplexe, est-ce qu'il l'a confirmé par une simulation?

Déjà sur ton 2.5% du PEL tu payeras 15.5% de prélèvements sociaux, il te reste plus que 2.1%. Et à partir de la 12eme année ça sera des revenus imposables. Ou alors il faut croiser les doigts pour qu'il y ait d'autres opportunités à ce moment là. Sachant que les PEL post-2011 sont en gros clôturés à la 15ème année...

Et du côté de l'emprunt c'est encore pire : ça te baisse ton apport, donc pour une mensualité équivalente (et pour un bien équivalent ça va de soi) ça va automatiquement augmenter le montant, la durée et le taux de l'emprunt... alors certes tu ne seras jamais au dessus de 2.1%, mais attention : ce différentiel de taux d'emprunt s'appliquera sur la somme totale que tu empruntes (alors que ton 2.1% tu ne le toucheras que sur ta somme investie dans ton PEL).

Donc je suis assez curieux de savoir ce que donnerait une simulation chiffrée.

[RUICOSTA]

Pour le moment on est juste au stade de projet. Je voulais savoir combien je pouvais emprunter pour mon projet de construction de ma maison.

Je suis à 4 ans de mon PEL et ma femme aussi. Et tout comme toi j ai du mal à voir l effet positif d emprunter plus.

[Alain Miamdelin]

Pour le moment on est juste au stade de projet. Je voulais savoir combien je pouvais emprunter pour mon projet de construction de ma maison.

Je suis à 4 ans de mon PEL et ma femme aussi. Et tout comme toi j ai du mal à voir l effet positif d emprunter plus.

Le crédit ça a un effet levier. Basiquement si l'argent emprunté te rapporte plus que ce que te coûte tes gagnant.

En l'occurrence si t'as de l'argent placé à 3% il vaut mieux emprunter cette somme puisque le différentiel des intérêts ira directement dans ta poche.
Après vu les sommes en jeu et les sommes actuelles tu gagnera pas 20 000€.

[Cheers]

Derek25 Par solidarité je relance donnez lui un vrai bon plan svp que son argent ne tombe jamais entre mes mains.

[Derek25]

Derek25 Par solidarité je relance donnez lui un vrai bon plan svp que son argent ne tombe jamais entre mes mains.

Je croyais en toi... Les.billets etaient déjà dans les enveloppes !!!

[Happy_Culture]

Le crédit ça a un effet levier. Basiquement si l'argent emprunté te rapporte plus que ce que te coûte tes gagnant.

En l'occurrence si t'as de l'argent placé à 3% il vaut mieux emprunter cette somme puisque le différentiel des intérêts ira directement dans ta poche.
Après vu les sommes en jeu et les sommes actuelles tu gagnera pas 20 000€.

Non mais déjà on parle d'un PEL à 2.1% après prélèvements sociaux.
Et intuitivement j'ai l'impression que tu seras perdant car ton emprunt va te coûter bien plus cher (cf. mon post précédent)

[RUICOSTA]

C'est pour 20 000€ on a chacun 10 000 sur nos PEL.

C'est pour un emprunt de 150 000 à 160 000€ tout dépend combien sera vendu notre apparte.


est ce que 7 ans de PEL serait plus rentable que 10-12 ans de crédit. Même si le taux est plus élevé sur le PEL la durée est plus longue sur le crédit.

[Happy_Culture]

C'est des petits montant/durée donc ça peut être assez équivalent.
En fait tout dépend de la difference entre les 2 taux que le banquier va te proposer (le taux si tu empruntes 150k en cassant vos PEL, et le taux si tu empruntes 170k en les conservant)

[Miles]

Ne surtout pas casser le PEL

[guiclay]

C'est des petits montant/durée donc ça peut être assez équivalent.
En fait tout dépend de la difference entre les 2 taux que le banquier va te proposer (le taux si tu empruntes 150k en cassant vos PEL, et le taux si tu empruntes 170k en les conservant)

Les taux dépendent des revenus et durée, pas des montants.

Après si indirectement si tu es obligé de changer la durée. Mais pour la même durée, si le TAEG (ne pas oublier l'assurance et les frais) est inférieur au taux, il faut mieux placer et emprunter surtout si on prend en compte l'effet de levier : tu as plus de capital qui travaille).

[Alain Miamdelin]

Non mais déjà on parle d'un PEL à 2.1% après prélèvements sociaux.
Et intuitivement j'ai l'impression que tu seras perdant car ton emprunt va te coûter bien plus cher (cf. mon post précédent)

J'ai juste pris des chiffres ronds pour la démonstration

En l'espèce ça va se jouer à 500 balles étalés sur 15 ans, autant dire que tu devrais faire au plus simple et pas t'emmerder.

[Miles]

C'est un emprunt maximum de combien à TEAG combien et sur quelle durée vs un emprunt minimum de combien à TEAG combien et sur quelle durée ?

[foyan]

J'ai mon crédit immo au LCL, qui est déjà la banque de ma meuf.
J'ai demandé les accès à mon compte au conseiller hier, et en me connectant j'arrive uniquement sur le compte commun.

Pas de compte perso, ils vont pas me faire chier si je ne domicilie pas mon salaire du coup ?

Il n'y a pas de clause de ce type dans l'offre de prêt, c'est déjà chez eux pour ma meuf depuis x années...
Si je peux garder mon compte ING ca me va très bien, des démarches en moins à faire, et ca me coute moins cher.

[tonton-david]

J'ai mon crédit immo au LCL, qui est déjà la banque de ma meuf.
J'ai demandé les accès à mon compte au conseiller hier, et en me connectant j'arrive uniquement sur le compte commun.

Pas de compte perso, ils vont pas me faire chier si je ne domicilie pas mon salaire du coup ?

Il n'y a pas de clause de ce type dans l'offre de prêt, c'est déjà chez eux pour ma meuf depuis x années...
Si je peux garder mon compte ING ca me va très bien, des démarches en moins à faire, et ca me coute moins cher.

S'il n'y a pas de clause écrite du genre "si pas de domiciliation des salaires majoration du taux de x%" ils ne peuvent légalement rien faire. Après ils peuvent toujours te faire chier "oralement" et êtres moins arrangeant si tu as besoin d'eux...

[foyan]

Ok merci.

Je vais continuer comme ca pour le moment, c'est plus simple.
Et si on me dit quelque chose un jour, je leur dirait que rien n'avait été ouvert lors du prêt immo, que je savais pas, et j'ouvrirai à ce moment la.

[guiclay]

La banque qui édite mon offre de prêt en une semaine

Puis qui l'envoie à la mauvaise adresse

Qui remet une semaine à l'éditer après confirmation que ce n'était pas la bonne adresse

Et qui ne met dans l'enveloppe que l'offre d'un des deux prêts

[RUICOSTA]

La qualité de service des banques à énormément baissé.

[Caps]

La qualité de service des banques à énormément baissé.

Baisse des taux = baisse des ressources = besoin de baisser les charges = non remplacement des départs à la retraite en Back office

[RUICOSTA]

Baisse des taux = baisse des ressources = besoin de baisser les charges = non remplacement des départs à la retraite en Back office

Ou ils les remplacent par des incompétents.

Avec l'accident de ma femme en avril, on a rempli un dossier pour se faire rembourser des mensualités du crédit immobilier.

Cela a mis 3 mois pour cocher une case sur une feuille et donner un RIB.


J'ai un PEL à transférer à la fin de l'année, j'ai peur qu'il arrive à terme avant qu'il le soit réellement.

[Caps]

Ou ils les remplacent par des incompétents.

Avec l'accident de ma femme en avril, on a rempli un dossier pour se faire rembourser des mensualités du crédit immobilier.

Cela a mis 3 mois pour cocher une case sur une feuille et donner un RIB.


J'ai un PEL à transférer à la fin de l'année, j'ai peur qu'il arrive à terme avant qu'il le soit réellement.

Je te confirme que sur le terrain on est effaré par certains traitement administratif derrière...